はじめに
「生活費は確保できているけど、少し余裕資金ができた」——そんなときに気になるのが、どこにお金を回すべきか。
初心者がまず考えるべきは、生活防衛資金・定期預金・株式投資（全世界株式／米国株式）の3本柱のバランスです。この記事では、やさしいトーンで順番と始め方を解説します。
生活防衛資金を確保する（まずは守り）
投資の前に、万一の「病気・失業・急な出費」に備える生活防衛資金を用意しましょう。目安は生活費の3〜6か月分を普通預金で確保。
- 例：生活費が月20万円 → 60〜120万円を普通預金に置く
- 投資で一時的に損失が出ても、生活が揺らがない安心感が手に入る
定期預金に回す（安全に増やす）
「1〜2年以内に使う予定のあるお金」は、元本割れのない定期預金へ。金利は高くありませんが、安全性は抜群で短期の資金置き場に向きます。
- 旅行・車の買い替え・引っ越し費用など、近い将来使うお金の置き場所に
- 待機資金としても便利（投資のタイミングを焦らないための”駐車場”）
株式に投資する（将来に向けた資産づくり）
防衛資金を確保したうえでの「余剰資金」は、長期視点で株式投資へ。インデックスファンドがシンプルで続けやすいです。
全世界株式
- 特徴：世界中の株式に分散投資（例：全世界株式インデックス）
- メリット：国・地域分散でリスクを広く薄められる
- デメリット：米国集中よりリターンはやや控えめなことも
米国株式
- 特徴：米国に絞って投資（例：S&P500、NASDAQ100）
- メリット：長期成長が期待でき、歴史的に高いリターン実績
- デメリット：米国経済・金利の影響を受けやすく変動も大きめ
バランスの考え方（具体例付き）
「守り → 安全 → 攻め」の順で考えると迷いません。
- ステップ1：生活防衛資金を確保（生活費20万円 → 60〜120万円を普通預金）
- ステップ2：1〜2年以内に使う資金は定期預金へ
- ステップ3：残りを株式の長期積立へ（全世界／米国）
モデルケース：余剰資金100万円の配分例
- 60万円：普通預金（生活防衛資金）
- 20万円：定期預金（近い将来に使う資金）
- 20万円：株式投資（長期運用。全世界 or 米国）
※あくまで一例。年代・家族構成・収入の安定度で配分は調整しましょう。
始め方のポイント
- 証券口座を開設：楽天証券・SBI証券などのネット証券。NISA口座も同時に作成すると非課税で運用可能。
- 投資信託を選ぶ：
全世界株式の例：eMAXIS Slim 全世界株式（オルカン）
米国株式の例：eMAXIS Slim 米国株式（S&P500） - 少額から自動積立：月1万円〜でOK。自動積立にして放置がいちばん続くコツ。
まとめ
余剰資金ができたら、いきなり全額を投資に回さず、まずは生活防衛資金を確保。次に短期資金は定期預金へ、残りを株式の長期積立へ回すのが基本です。
「一気に大金」ではなく、少額をコツコツ積み立てることが成功への近道。まずは証券口座を開き、月1万円からでも始めてみましょう。小さな一歩が、将来の大きな安心につながります。
